办理银行流水公司浅析年利率和月利率的换算

办理银行流水 2020-06-05 10:40 银行存款证明
  很多人以为年利率就是月利率乘以12,错了!目前市场上几乎全部贷款公司计算年利率月利率的方式,都不是乘以或者除以12那么简单。如果你用错误的方法计算,你期望的利率支出一定跟真实的支出有差异,可能造成资金损失。小编为你介绍。
  而大部分金融机构都不会告诉你真实的计算方法,因为小额贷款公司他们一般告诉你的是月利率,看起来很低,但换算成年利率,真实数值比12倍更高!
  所有贷款公司收取的利息是复利计算的,这没有悬念,因为如果不是复利,那它就不是贷款公司,而是慈善组织了。用月利率乘以12,等于你借了一个月的钱,但属于借了还还、还了借,一共借了12次,而不是一笔钱借了一年,因此那种算法错了。
  假设某贷款公司的月利率是0.79%,求年利率。计算其实很简单:
  (1+0.79%)的12次方再减1,即1.0079×1.0079…(一共12个连乘)…×1.0079-1=0.099029481,约等于9.9%。若是按照0.79%×12计算,就会得出9.48%的错误结果。
  这个计算在普通计算器上也可以操作,只不过有点麻烦。比较简单的是用Excel表计算:
  随便建立一个Excel表,在随便一个格子里输入:=power(X,12)-1,其中,X就是1加上月利率的值,然后敲下回车,就能得出年利率了。
  在大城市,一个房抵贷产品,用房产作抵押借出500万,9.9%和9.48%的利率一年就会差出21000元。而在还款的时候,贷款公司只会告诉你这个月需要还多少钱,所以你以为你是按照9.48%的年利率还款,其实是9.9%。
  很多人说,如果我只借1个月的钱,那还有必要知道年利率吗?一般情况下,如果付息周期是每月,而你的借款期只有一个月,那么的确不涉及复利的问题。但别忘了,假如你本月没有来得及还款,那就糟糕了,因为贷款公司计算你的欠款利息可是按照复利啊,俗话就是“利滚利”。这也可以解释,为什么很多小额贷款公司都只借短期的钱,因为他们借款期限一旦拉长,按照复利计算,他们的利率很容易超过国家法定的高利贷标准了!
  最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定:
  借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。也就是说,如果年利率超过24%,超出的那些利息,借款人可以不还。房太尉后面再算一下年利率24%对应的月利率是多少。
  那么,要是知道年利率,求月利率呢?很多银行以年利率告知客户贷款成本。当然,银行也是以复利计算利息,因此简单除以12的方法也是错误的。房太尉告诉你最简便的正确计算方法:
  在Excel随便一个格子里输入:=power(X,1/12)-1,其中X就是1加上年利率的值。看公式就知道,这是求12次开方。提醒大家,不管是利用公式求年利率还是月利率,最后别忘了减1哦。
  举个例子,已知年利率15%,求月利率:=power(1.15,1/12)-1,约等于1.17%。
  那么,现在计算年利率24%,月利率:=power(1.24,1/12)-1,约等于1.8%。
  不过,高院的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》只能约束民间借贷公司,对消费金融公司并不适用。
  其第一条就是:本规定所称的民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。
  根据《消费金融公司试点管理办法》规定,消费金融公司是经银监会审批设立的非银行金融机构,其建立消费贷款利率的风险定价机制,根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素,在法律法规允许的范围内,制定消费贷款的利率水平,确保定价能够全面覆盖风险。
  另外,提醒大家,很多小额贷款公司名义上的利率不高,但他们以其他方式赚取利润,比如手续费、管理费、服务费等。你也要小心这些费用的负担。若是还不上贷款,以后凡是要用到身份证的地方,你都要小心,因为你可能被列入黑名单。各位,手头紧有紧的活法,慢慢努力奋斗呗,别为了贪图眼前的点滴而搭上长远前程。
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